我国法律对二套房贷款政策有明确规定。如果借款人家庭人均住房面积高于当地平均水平，可申请向商业银行购买第二套住房。银行对这类贷款的首付款比例设定为不得低于40%，而贷款利率则不得低于基准利率的1.1倍。

具体到实际操作，以借款人家庭人均住房面积为关键因素。若其高于所在地区的平均水平，便具备申请二套房贷款的资格。相反，若家庭人均住房面积低于地区平均水平，则可能不符合申请条件。这一规定旨在通过控制住房需求，促进房地产市场的健康发展。

在贷款购买第二套住房时，银行要求借款人提供至少40%的首付款。这意味着，借款人需要自行筹集这部分资金，剩余部分由银行提供贷款支持。这一要求有助于减轻银行的贷款风险，确保贷款资金的合理利用。

此外，银行对二套房贷款的利率设定为基准利率的1.1倍。这一政策旨在通过增加贷款成本，进一步抑制过度购房需求。通过提高贷款利率，使得购房成本上升，从而引导借款人理性决策，减少投机性购房行为。

综上所述，我国法律对二套房贷款政策的制定旨在通过设定特定条件和要求，有效控制购房需求，促进房地产市场的稳定发展。通过提高贷款门槛和成本，银行和政府共同引导市场参与者做出更为理性的购房决策，从而实现资源的合理配置和市场的健康发展。