1、还款期限与总还款额的关系

公积金贷款的还款方式一般分为10年、15年、20年、25年和30年等几种，不同还款期限的贷款对每月的还款金额以及总还款额有直接的影响。以一笔50万元的公积金贷款为例，如果选择10年期限，则每月还款金额较高，但总还款额相对较低，大约在60万元左右；如果选择30年期限，则每月还款金额相对较低，但总还款额较高，大约在90万元左右。因此，从总还款额角度考虑，公积金贷款期限越长，利息越多，划算程度越低，反之则越高。

2、利率变动对还款总额的影响

公积金贷款利率是按照国家规定上限的70%来确定的，一般情况下较为稳定。但是，在某些情况下，政府会对公积金贷款利率进行调整，如宏观经济政策调整、房地产市场调控等。调整后利率高于之前的贷款利率，则每月还款金额及总还款额都会增加，反之则会减少。因此，如果公积金贷款利率较低，具有较好的稳定性，选择公积金贷款较为划算。

3、首付金额对划算程度的影响

公积金贷款需要购房者提供首付款，且首付金额一般需要在房屋总价的20%-30%之间。首付金额越大，则可贷款额度越小，每月还款金额以及总还款额均会减少，划算程度则更高。另外，首付金额较大的购房者，可以在后续还款中选择提前还款，减少利息支出，进一步提高公积金贷款的划算程度。

4、资金需求和个人经济状况对公积金贷款划算程度的影响

公积金贷款适用于购买一些经济适用、廉租房等房屋，或者购买商品房后短期内只需要支付购房首付款，但是需要考虑个人经济状况是否能够承受每月的还款额度。此外，如果在后续的还款中出现经济困难无法按时还款，则会对个人信用记录产生不良影响，进而导致信用负面评价以及银行贷款难度的增大。因此，购房者需要根据个人资金需求和经济状况综合考虑，选择较为合适的公积金贷款方式。